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谈什么支付都还早了一点
发布日期 / 2016-7-22 11:16:48

春节的时候一直被微信什么红包的谣言刷屏,觉得好像突袭了什么支付宝,然后一下子就让微信占了支付的未来。这让我想起微信5.0推出的时候,市面一篇刷屏,说什么微信5.0横扫一切,还有吃饱了撑得者说什么会影响翻译行业导致消亡(因为扫一扫可以翻译了),最后事实证明,没有远见的写作者还是大多数,扫一扫,屁都没横扫到。


好在微信红包自己出来辟谣了,绑定数据没有那么邪乎,几百万人参加而已。听说支付宝也松了一口气,其实我觉得大家都过于紧张了,现在谈什么支付,也都太早了。比如说自从有了BV的钱包(假的!其实我很穷。)之后,我就特别喜欢现金消费,就算是打车的时候我要用微信支付省10块钱,我也会拿出钱包扒拉半天,然后问师傅,能用微信付费么?我自身是支付宝的深度用户,每年支付宝进出的钱应该超过不少人的年收入,但是,余额宝出来之前我都会提现到银行卡里,因为放里面实在没啥用。一个月水电煤电话费加起来使用也不会超过五次,尤其是水费还是俩月一收。剩下的我经常去京东购物,也用不了支付宝,如果给别人买东西无法货到付款的时候,就只能去淘宝了,因为在京东会受到银行卡的支付限制。现在又出来一个微信支付,我不是没有用过财付通,以前也冲过Q币,难用的一塌糊涂,也弄不明白,就再也不用了。我新年确实用微信发了几千红包,然后就解除借记卡的绑定了,不过偶尔我还会用微信冲个话费,原因是刷一下信用卡的活跃度。


这就是我的电子支付生活,如果你一定要讨论一下的话,最成熟的支付场景就是充话费,捎带着大城市可以交水电费打车什么的,然后我实在找不到什么场景可以用这些支付了,尤其是在我有了BV钱包之后,所以就算是支付宝,去谈什么支付,我觉得都太早了一点,目前支付宝还就是个担保交易的工具(担保交易包括淘宝交易,也包括一些金融业务),余额宝出现之后变成理财的一个途径,然后就没有什么然后了,你说是支付工具我觉得还差点火候,顶多算一个支付渠道,至于说微信,那就是支付玩具。


至于说百度什么的弄的理财,就更加扯淡,本质上就是用自身流量做电商网上卖基金,回报率高也是因为看上去发行成本低,把银行律师推销员之类的费用省下来了,之所以说是看上去发行成本低,那是因为没有对流量进行计费。流量所至,卖屎也OK,就不要扯互联网金融的蛋了。


很多人会说,可那是一个趋势啊,我们难道不要做好准备么?这些呢其实都是伪趋势,或者说,你趋的太早了,人家孩子才满月,你就说这会是一个伟大的妈妈,以后会培养出个总统什么的。如果说突然银联推出个什么植入身体的芯片,直接生物电激活做支付呢?这是不是趋势?你说这是科幻,其实我只是把NFC技术的场景提前了一步罢了。在这之前,手机支付是否比银联卡支付更方便还很难说。而支付宝之所以最牛逼一点,是因为它有淘宝加阿里巴巴、金融等一系列的巨大的支付场景,之所以它也很难到线下,甚至中途停了支付POS的业务,则是因为线下还有一个叫银联的怪兽。仔细想想,真的是趋势么?当年国家法支付牌照的时候,大家怎么说的?现在拿到牌照的又活在新闻联播中了么?


我之前写过足球,所以我对一切的变革有最深层次的怀疑,因为当年那帮人鼓吹中国足球走向世界就要做职业化改革的最终结果是,连足协带球员都进了号子,足球排名持续下滑,李承鹏们也只好转型做了公知。这就是趋的太早了,毁了一个行业,反观体制内的还都蒸蒸日上,自由了的牛逼人,也都是体制下训练出来的,真就没有什么资产阶级自由化出来的产物。


所以真正的一下子逆转的改革我就见过一次,也就是移动互联网的开端,乔布斯的iPhone。


然后我们继续说说支付的事情,支付有几个环节比较重要,一个是用户端的支付工具(银行卡、app)普及,一个是商户端支付场景的普及,然后是安全问题,之后排很远可能才是方便问题,靠安全方便占领市场的是银行卡,靠方便占领市场的是银联,在银行卡普及且各个银行推各个银行的pos的时候,银联的出现扭转了这一切。而对于互联网公司而言,线下就是天堑一样,永远无法达到银行那种覆盖和推广力度,而这些就是壁垒。至于说用户,互联网公司也很难像银行一样给民众那种安全感,而且这些公司还不断的以对方不安全的名义互掐。企鹅的逻辑是,支付宝不安全了,大家就用微信支付了,可正常人的想法则是,支付宝都不安全了,还是不要用手机支付了。所以都是无脑的互虐自残,并无什么明显的意义,银行卡还经常被盗刷呢,难道就不用了么?只要支付场景在,支付工具就在。而且坦白说,银行自己做的app,用起来一点都不比互联网的端差。


所以支付领域的改革,现在去讨论还早,谁会是主体,也还早。支付宝目前的支付功能更多的还是在自己的内部场景,外部接受除了打车补贴之外,大家也都不太爱用。微信支付还是那句话,目前就是个玩具。其他捎带的互联网金融除了余额宝算是有创新,把存量资金盘活,其实如果不出余额宝,大家也会认为这些钱会放在银行让阿里收利息。其他的互联网金融都是金融的壳子,电商的套路,说的好听就是培养用户习惯,说的不好听,就是不计流量成本。


其实我心目中,银联还是最牛逼的,就是体制比较落后,如果现在国家体制改革奏效了,也有狼性了,估计会刷的互联网这批人一毛不剩。各大银行也不可小觑,比如招商银行,什么玩的都不比互联网公司差,转账支付优惠O2O的场景比支付宝还多,刷招商卡优惠的商家和刷交行卡优惠的商家我觉得不比美团什么的客户少,而且商家质量还更优质,而且还是信用卡支付,又是积分,又是累计信用,信用体制也在建立,刷卡还能对你以后贷款什么的起到积极作用。所以,千万别把国家和银行当傻瓜,也千万别觉得发个红包就是支付改革了。在金融这些领域的壁垒,其实和在互联网做社交、电商、搜索什么的只大不小。


不要大惊小怪。


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